Un prêt hypothécaire en toute simplicité
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Un prêt hypothécaire en toute simplicité
Vous cherchez un prêt hypothécaire à Montréal, sur la Rive-Sud ou sur la Rive-Nord? Je mets mon expertise à votre service pour tout type d’achat de propriété : maison, condo, immeuble à revenus ou résidence secondaire. Que vous soyez un premier acheteur, un travailleur autonome, un retraité ou nouvel arrivant, et quelle que soit votre situation financière, je vous offrirai des services personnalisés et attentifs.
Types de prêts hypothécaires
Il existe deux types d'options de prêt hypothécaire :
- Prêt hypothécaire conventionnel : prêt dont la mise de fonds est d'au moins 20% du prix d'achat.
- Prêt hypothécaire à proportion élevée : prêt dont la mise de fonds est inférieure à 20% du prix d’achat.
Au Canada, une assurance hypothécaire est exigée par le gouvernement fédéral pour les prêts hypothécaires à proportion élevée, soit les prêts avec mise de fonds inférieure à 20 % du prix d'achat. La prime d'assurance prêt est calculée en pourcentage du montant total du prêt hypothécaire. Ce pourcentage appliqué varie entre 2.80% et 4%. Votre prime d'assurance prêt est ajoutée à la valeur de votre prêt hypothécaire, et donc votre paiement mensuel augmente en conséquence.
On ne doit pas confondre ce type d'assurance avec l'assurance vie hypothécaire, qui protège les acheteurs de maison et leurs familles en cas de décès ou de maladie.
Déterminer le montant de votre mise de fond
Une mise de fonds équivalant à 20 % ou plus du prix d'achat de votre future propriété est vivement recommandée pour éviter de payer l'assurance prêt hypothécaire. Toutefois, si votre apport initial est inférieur à 20 %, vous avez la possibilité d'obtenir des taux d'intérêt plus avantageux en souscrivant à l'assurance prêt hypothécaire proposée par des institutions telles que la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL), SAGEN, ou Canada Guaranty.
L'assurance prêt hypothécaire offre une opportunité aux acheteurs de concrétiser leur rêve d'accéder à la propriété, même avec une mise de fonds moins élevée. De plus, vous pourriez envisager d'utiliser vos comptes d'épargne libre d'impôt (CELI) ou vos régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER) pour faciliter l'achat de votre propriété. Le CELI (Compte d'épargne libre d'impôt) et le REER (Régime enregistré d'épargne-retraite) sont deux outils d'épargne qui peuvent être utilisés dans le cadre d'un achat immobilier , bien qu'ils aient des implications fiscales différentes.
1.CELI (Compte d'épargne libre d'impôt) :
- Le CELI est souvent utilisé pour l'épargne, mais il peut également être utilisé pour l'achat d'une maison.
- Les contributions au CELI ne sont pas déductibles d'impôt, mais les gains à l'intérieur du compte et les retraits ultérieurs sont exempts d'impôt.
- Si vous retirez de l'argent du CELI, vous pouvez le réinvestir par la suite sans pénalité.
2.REER (Régime enregistré d'épargne-retraite) :
- Le REER est généralement destiné à l'épargne à long terme en vue de la retraite, mais il offre également des avantages pour l'achat d'une première maison.
- Vous pouvez participer au Régime d'accession à la propriété (RAP) en retirant jusqu'à 60 000 $ de votre REER pour financer l'achat d'une première maison, sans payer d'impôt sur ces retraits. Toutefois, vous devez rembourser ces montants dans votre REER sur une période de 15 ans.
- Les cotisations au REER sont déductibles d'impôt, ce qui peut réduire votre revenu imposable.
Il est fortement recommandé de consulter un professionnel pour obtenir des conseils personnalisés en fonction de votre situation spécifique, car les règles fiscales et les avantages peuvent varier en fonction de votre statut financier et de votre projet d'achat immobilier.
Le terme du prêt et la période d’amortissement
Le terme du prêt hypothécaire est la durée de votre contrat hypothécaire. Cette durée se situe entre 6 mois et 10 ans. Pour sa part, la période d’amortissement est le temps prévu pour rembourser le prêt hypothécaire au complet. Cette période se situe généralement entre 15 et 25 ans. À la fin du terme, vous aurez à évaluer différentes options, telles que renouveler votre contrat hypothécaire, trouver un autre prêteur ou payer le prêt en totalité.
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